Нужно ли страховать недвижимость?

Каждый раз, когда в разговоре возникает вопрос о страховании недвижимости, возникают две совершенно противоположные точки зрения. Кто-то считает, что такие расходы - это совершенно бесполезная трата денег и уж с его имуществом точно ничего случиться не может, так как человек очень внимательно к нему относится и вся квартира защищена высокотехнологичными сигнальными устройствами. Вторая половина призывает трезво оценить возможные риски, связанные с пожаром, ураганом или затоплением, и застраховать недвижимость, чтобы покрыть убытки в случае наступления страхового события. 

Как правильно защитить свою недвижимость и как относятся к страхованию имущества в других странах?

Если рассматривать состояние рынка страхования в европейских странах или в США, то можно заметить, что подавляющее большинство граждан этих стран перекладывают значительную часть ответственности за свою недвижимость на страховые компании. Страхование жилья за рубежом обычная практика для 95 процентов граждан, которые страхуют его не только от распространенных непредвиденных обстоятельств, но и дополняют стандартные договора своими нестандартными условиями. Вся система страхования недвижимости за рубежом находится под жестким контролем государства и в случае наступления страхового события выплаты по условиям договора гарантированы.

Если рассмотреть страхование недвижимости в нашей стране, то ситуация выглядит гораздо хуже. Конечно, после наступления страхового случая, большинство граждан вспоминают о возможности застраховать свое имущество и обращаются к специализированным компаниям, которые возместили бы существенную часть убытков, возникших в результате непредвиденных событий. Это та ситуация, когда нежелание заплатить относительно небольшую сумму за страховой полис приводит к незапланированным большим расходам.

Существуют ситуации, когда страхование недвижимости обязательно. Когда это действительно надо сделать?

При покупке квартиры или дома в ипотеку банк, как заинтересованная сторона, требует от заемщика застраховать приобретаемую недвижимость. Предъявляя такое требование, банк хочет быть уверен, что жилье будет защищено от непредвиденной ситуации хотя бы на время погашения покупателем ипотеки.  Если недвижимость приобретается за личные средства покупателя, то все риски он несет сам и решение о страховании жилья тоже принимает сам. В этом случае собственник должен помнить, что полис – это финансовая защита на случай непредвиденных ситуаций, компенсирующая возможные убытки. Принимая решение об оформлении полиса страхования, собственник хочет выбрать наиболее удобный для себя вариант, обеспечивающий максимальное страховое покрытие за оптимальную сумму.

Какие варианты страхования недвижимости предлагает современный рынок в России?

Основным аргументом, который выдвигают противники страхования, является немалая стоимость полиса. Действительно, некоторые страховые компании запрашивают большую сумму за сравнительно небольшое страховое покрытие. То есть по приобретенному полису будет возмещена только часть убытков, а не полный перечень их. Но даже ограниченный перечень рисков защищает от неприятностей лучше, чем отсутствие полиса вообще.

Страховщики предлагают следующие виды страхования: 

  1. Один из самых распространенных видов страховки – это страхование от затопления соседями с верхних этажей. Этот вариант избавляет собственника от затрат по ликвидации последствий потопа, в том числе от расходов на покупку материалов и ремонтные работы, на восстановление испорченной водой мебели и бытовой техники.
  2. Другой не менее важный вариант страхования – это страхование гражданской ответственности на случай причинения ущерба самим страхователем. В этом случае все расходы по возмещению ущерба пострадавшей стороне заплатит страховая компания.
  3. В случае отсутствия в квартире или доме охранной сигнализации можно заключить договор, защищающий от взлома или кражи. Это обойдется дешевле, чем установка дорогостоящего оборудования для видеонаблюдения и сигнализации. При наличии такого договора страховщик обязан возместить ущерб от кражи в пределах суммы, оговоренной в договоре. Если договора нет, а охранная сигнализация по какой-то причине не работала, то все расходы ложатся на плечи собственника жилья. 
  4. Для владельцев дорогой недвижимости и, как правило, элитного ремонта, эксклюзивной мебели и предметов интерьера, интересен вариант страхования ремонта в доме или в квартире.
  5. Сделки по купле-продаже квартиры являются сделками повышенной опасности, так как на рынке жилья довольно много мошенников. Заключение договора на обеспечение безопасности сделки купли-продажи недвижимости позволит быть защищенным в случае, если после совершения сделки выяснятся обстоятельства, неизвестные на момент покупки. Например, объявятся настоящие владельцы, у которых есть документы, подтверждающие их право собственности на проданный объект. Такой договор называется титульное страхование недвижимости, а по сути это страхование права собственности на приобретаемый объект.

Какие есть условия для страхования или любой ли объект может быть застрахован?

Страховые компании предъявляют свои требования к недвижимости. Они заинтересованы в том, чтобы изначально это были дом или квартира с высокими потребительскими качествами. Если речь пойдет о старом доме на вторичном рынке жилья со старыми системами газо -, электро - и водоснабжения, то вряд ли найдется компания, которая застрахует такой дом.

При заключении договора на квартиру, в которой была сделана перепланировка, изменена схема электропроводки или еще что-то, надо помнить, что стоимость полиса в этом случае будет несколько выше, чем в обычной квартире. В стоимость полиса по страхованию дома как отдельного строительного объекта со своими инженерными коммуникациями обязательно закладываются риски, связанные с функционированием этих коммуникаций, что влияет на его цену в сторону увеличения.

Страхование недостроенного объекта ограничено пакетом требований, предъявляемых страховой компанией:

  • Такой объект страхуется только от пожара, а незаконченность его значительно повышает стоимость полиса.
  • На страхуемый объект должно быть зарегистрировано право собственности.
  • Страховщик имеет право сам определить степень готовности объекта, который они возьмут под страховую защиту. 

Что влияет на стоимость страхового полиса?

Вид страхования и риски, указанные в договоре. Например, полис на деревянный дом стоит дороже, чем на кирпичный или каменный. Если в квартире или доме установлены современные системы защиты, такие как сигнализация пожарная или от проникновения сторонних лиц, установлены надежные замки и защищены окна, то при расчете цены полиса эти факторы удешевляют его стоимость.

Какой же дать ответ на вопрос о том, надо ли страховать свое жилье?

Конечно, это дело личное дело собственника. Но при окончательном ответе надо помнить, что грамотный подход к решению этого вопроса позволит минимизировать риски, связанные с защитой и содержанием своей недвижимости и относительно невысокая стоимость самого полиса оградит в случае наступления страхового случая от более значительных расходов.